Оплата через систему быстрых платежей: особенности, применение, плюсы для продавцов и покупателей

Ошеломительный рост популярности безналичной оплаты товаров и услуг побудили финансовые организации к разработкам новых систем, позволяющих переводить денежные средства быстро и без каких-либо неудобств для пользователя. Так появилась Система быстрых платежей или СБП. Тем, кто еще к ней не подключен, стоит узнать больше о ее возможностях, преимуществах и некоторых технических нюансах: гибкость бизнеса сегодня как никогда актуальна.

Что такое СБП: немного истории

В общем и целом, Система быстрых платежей представляет собой сервис, разработанный Банком России и НСПК (Национальной системой платежных карт). Его суть в возможности отправки денежных средств на банковские счета без дополнительного ввода реквизитов, только по номеру телефона или QR-коду. При этом перевод возможен на любую карту и счет за исключением кредитных. Единственное условие – обязательное подключение банка-отправителя и банка-получателя к СБП.

Система была запущена в начале 2019 года, однако уже два года спустя через систему прошло свыше 37 миллионов переводов общей суммой в 4,3 триллиона рублей. На данный момент к СБП подключены все крупнейшие банки, включая Сбер, который запустил ее для своих клиентов последним, в мае 2020 года. Планируется, что в дальнейшем подключение системы будет обязательным для всех российских финансовых организаций.

Ключевые преимущества Системы быстрых платежей

С появлением возможности оплачивать товары и услуги по QR-коду применение СБП получило новое название – куайринг, происходящее от букв кода (QR – «кью-ар»). В дальнейшем куайринг был противопоставлен распространенному и по сей день эквайрингу, а любой, даже поверхностный анализ позволяет определить явные преимущества работы с Системой быстрых платежей по сравнению с применением эквайринговых терминалов. К примеру, наглядно это можно увидеть в таблице с преимуществами обоих способов оплаты.

Система быстрых платежей

Эквайринг

·         Комиссии ниже, чем при использовании эквайринга (0,4% - для аптек, магазинов с товарами повседневного спроса, жилищно-коммунальных организаций, 0,7 – для остальных) ·         Мгновенное зачисление денежных средств на счета, возможность избежать кассовых разрывов или сократить их до минимума. ·         Обработка переводов осуществляется круглосуточно в автоматическом режиме. ·         Нет необходимости в покупки терминалов или иного дополнительного кассового оборудования. QR-код выведен непосредственно на экран кассы, откуда без труда считывается смартфоном.

·         Терминалы более привычны для покупателей, не все готовы перестраиваться на СБП, особенно пожилые люди. ·         Смартфон с интернетом для платежа не требуется – достаточно иметь при себе банковскую карту.

Кроме того, банки рассчитывают для эквайринга более высокие комиссии – в диапазоне 1,2-2,5%. На первый взгляд эта разница кажется небольшой, но при высоком обороте прибыль уменьшается на весьма солидную сумму. Кроме того, продавцам приходится ждать зачисления платежей от 1 до 7 дней, и хотя сегодня они проводятся намного быстрее, недельный срок не нарушает законодательство, но может быть критичным для предпринимателей. И, наконец, необходимость в покупке и подключении терминала или PIN-пада, совместимого с кассовым узлом – это дополнительные хлопоты и расходы.

Впрочем, определенные недостатки есть и у СБП:

• Лимиты на перевод. Так, на май 2022 года сумма возможного перечисления денежных средств составляла от 10 до 150 тысяч рублей, а максимальный перевод, который можно отправить через СБП - 1 миллион рублей. При этом при переводе более 100 тысяч рублей в месяц придется заплатить комиссию в 0,5%. Впрочем, большинству пользователей вполне удается оставаться в рамках лимитов.
• Возможность оплаты через СБП предоставляется не всеми банками. Как мы уже писали выше, к системе быстрых платежей подключено 200 крупнейших финансовых организаций в России. Не исключено, что скоро этот способ оплаты станет обязательной опцией для всех.
• Интернет обязателен. Для оплаты по QR-коду требуется смартфон с активным интернетом. Если в магазине плохая сеть или у клиента нет средств на счете, он может отказаться от совершения транзакции.

Для каких сфер бизнеса СБП наиболее комфортно

В целом, ограничений по внедрению и использованию Системы быстрых платежей нет. Она подходит ритейлерам и предприятиям сферы HoReCa, вендингу и интернет-магазинам. Однако ее внедрение особенно эффективно в определенных направлениях:

• Самозанятость. Подключение эквайринга может отнять немало времени и сил, что может быть нерентабельно для бизнеса в принципе. Оплата по QR-коду быстрее, влечет за собой минимальные расходы и более удобна для клиента, что может повысить его лояльность.
• Малый и средний бизнес. Если товарооборот небольшой, кассовый разрыв (временная нехватка средств на расходы) может оказаться весьма ощутимым. Однако при использовании СБП зачисление средств на счет осуществляется за несколько секунд, поэтому можно забыть о беспокойном ожидании зачисления средств, как это бывает с эквайрингом.
• Реализация товаров класса люкс. Ювелирные украшения, меховые изделия, брендовая одежда и дизайнерская мебель продаются по высокой цене – однако продавец платит соответствующую комиссию при каждой транзакции. Оплата через СБП позволяет сэкономить на обязательных платежах прямо пропорционально их количеству.

Куайринг: плюсы и минусы для покупателей

Преимущества внедрения СБП очевидны для бизнеса, однако заинтересованность в ней покупателей и клиентов не менее важна. С их точки зрения система имеет как достоинства, так и недостатки.

Плюсы

При оплате через СБП покупатель сможет оценить следующие преимущества:

• Отсутствие необходимости постоянно носить с собой наличные или банковские карты и переживать, если что-то случайно забыл.
• Оплата по QR-коду намного быстрее и удобнее. Это особенно важно для любителей делать покупки в интернет-магазинах: теперь постоянно вводить реквизиты карты не потребуется.
• И платежи, и возврат средств при отмене покупки осуществляются мгновенно.
• Для оплаты можно воспользоваться любым смартфоном, даже если в нем нет NFC.
• Деньги переходят напрямую со счета на счет без участия сторонних платежных систем, что исключает риск похищения данных карты.

Минусы

В числе неудобств и недостатков перечисления средств через Систему быстрых платежей чаще всего называют:

• отсутствие кэшбека или его замещение бонусами с ограниченными возможностями применения;
• невозможность совершить транзакцию при отсутствии стабильного интернета;
• боязнь нового способа оплаты, характерная для некоторых возрастных категорий.

Таким образом, предпринимателям стоит понимать, что исключить эквайринг в пользу СБП невозможно. Именно поэтому необходимо предусмотреть возможность оплаты обоими способами ради комфорта клиентов.

Алгоритм оплаты по QR-коду

Для проведения платежа от покупателя или клиента через СБП продавец или предприниматель формирует QR-код. Сегодня для бизнеса доступны два вида кодировки транзакции.

Статический (многоразовый) QR-код

Создается банком однократно, а затем предоставляется всем клиентам для оплаты. При этом в коде зашифрованы только реквизиты, а покупателю необходимо только ввести сумму счета. Сегодня предприниматели нередко размещают QR-коды на специальных стойках или стикерах в прикассовой зоне.

Статический код оптимален для предприятий малого и среднего бизнеса, включая магазины у дома, образовательные организации, оказывающие частные услуги, салоны красоты, парикмахерские, кофейни.

Динамический (многоразовый) QR-код

Продавец отправляет запрос на генерацию такого кода в кассовую программу при каждом новом платеже. Он уже содержит всю информацию о переводе, поэтому вводить сумму оплаты вручную не нужно. Срок действия QR-кода устанавливается предпринимателем и может составлять от 5 минут до 90 дней, хотя по умолчанию он действителен трое суток.

Динамические QR-коды нередко применяют в крупных торговых сетях и центрах, гипермаркетах и прочих точках с высоким клиентопотоком.

Предоставление QR-кода покупателю

Код для оплаты может быть напечатан на пречеке, однако чаще всего его выводят на экран кассового оборудования. В зависимости от размера и специфики розничной точки или предприятия сферы услуг это может быть смарт-терминал, мобильная касса, специальный дисплей и даже обычный смартфон. Интернет-магазины используют для этого специальные виджеты, демонстрирующие код для сканирования прямо с монитора компьютера.

Порядок оплаты через СБП

Транзакция по QR-коду осуществляется в определенной последовательности:

• Чек создается кассой, при формировании документа продавец выбирает пункт «Оплата по QR-коду».
• Система создает соответствующий код и выводит его на доступный программе дисплей.
• Клиент заходит в приложение своего банка или сервис СБПэй и сканирует QR-код, следуя подсказкам на экране.
• Оплата подтверждается покупателем при нажатии соответствующей кнопки. В некоторых случаях от него может также потребоваться ввод суммы оплаты.
• Перевод проверяется продавцом, после чего покупатель получает распечатанный чек.

Несомненным плюсом является и отсутствие необходимости ждать завершения перевода. Деньги приходят на счет продавца за пару секунд.

Способы оплаты по QR-коду

Существует два способа оплаты по коду с помощью Системы быстрых платежей. Наиболее распространенное – с использованием мобильного приложения своего банка. Однако Банк России решил облегчить процедуру использования сервиса. Так появился СБПэй – сервис-аналог ушедших из страны в начале 2022 года платежных приложений от Apple, Google и Samsung.

СБПэй был запущен 1 апреля 2022 года, однако до 1 июля к нему должны были подключиться все предприниматели и организации. Особенностью сервиса стала привязка именно расчетного счета, а не банковской карты, а также простота считывания QR-кода и оплаты всего в одно касание. Внести счет в СБПэй при наличии мобильного приложения тоже не представляет сложностей: сервис сам предложит перейти в него и выбрать счет или карту для привязки.

Подключение к Системе быстрых платежей

Чтобы пользоваться всеми преимуществами системы, предпринимателю необходимо открыть расчетный счет в банке, подключенном к СБП подготовить онлайн-кассу для чеков. Далее необходимо действовать в несколько этапов:

• Уточнить необходимость обновления или замены ПО. Возможно, установленное ранее программное обеспечение несовместимо с Системой быстрых платежей, поэтому кассовая программа потребует доработки.
• Заключить договор с банком о работе с СБП. Организация предоставит идентификатор, который в дальнейшем вводят в настройках кассы.
• Настроить работу сервиса на кассовом оборудовании. У каждой модели свой порядок настройки, однако в большинстве случаев он интуитивно понятен и сам процесс отнимает не более 20 минут времени. Если же возникли сложности, можно обратиться техническую поддержку, с которой заключен договор на обслуживание ККТ.
• Выбрать тип QR-кодов. Для формирования статического кода потребуется еще один запрос в банк, для динамического – установка соответствующей кассовой программы.

Система быстрых платежей: подводные камни

Внедрение и использование СБП обычно не вызывает никаких затруднений – сервис без проблем интегрируется в любой бизнес. В то же время предприниматели могут столкнуться с некоторыми сложностями:

• Ограничением по максимальной сумме перевода в 1 миллион рублей. Впрочем, для мелкого бизнеса и самозанятых это чаще всего не является проблемой.
• Необходимостью в заключении договора на эквайринг. Это обязательное условие, даже если предприниматель им не пользуется.
• Невозможностью отозвать перевод. Если возврат средств при отмене покупки осуществляется беспрепятственно, то вернуть их при ошибке в реквизитах сложнее. В этом случае необходимо обращаться в банк, где каждый такой случай рассматривают индивидуально.

Еще одна проблема носит технический характер и может быть связана с невозможностью интегрировать СБП в установленную в магазине или организации кассовую технику. В этом случае вопрос чаще всего решается заменой ККТ и грамотной настройкой всех необходимых программ.