Обязан ли магазин иметь терминал для карт

Активное развитие систем безналичной оплаты привело к появлению новых требований для магазинов, заведений общественного питания, а также предприятий, оказывающих услуги. Сегодня многие из них должны позаботиться о подключении эквайринга – причем даже не по собственному желанию, а в соответствии с требованиями законодательства. В то же время важно понимать, что при грамотной организации услуги безналичной оплаты она обеспечит ценные преимущества в первую очередь для самого предпринимателя – а это значит, что стоит позаботиться об эквайринге своевременно.

Закон об эквайринге

По данным Центробанка, доля безналичных платежей в 2020 году достигла рекордного значения в 70%. Кроме того, такая инициатива со стороны покупателей и клиентов получает активную поддержку со стороны государства, что можно увидеть и в отчетах об использовании банковских карт национальной платежной системы «Мир»: количество совершенных по ним операций в прошлом году выросло на 75%. Разумеется, это не могло не повлечь за собой и тщательный контроль возможностей безналичной оплаты в магазинах и организациях.

На данный момент торговый эквайринг по-прежнему не регулируется каким-либо отдельным нормативным актом. Однако Закон РФ №2300-I «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года совсем недавно пополнился новой статьей – ст. 16.1 от 11.06.2021 года. Согласно новому положению в последней редакции закона, теперь розничная торговля и поставщики услуг обязаны предоставить клиенту или покупателю возможность для оплаты безналичным способом.

Даже тот факт, что в законе упоминаются только национальные платежные инструменты – то есть пластиковые карты системы МИР от НСПК (выпущенные АО «Национальная система платежных карт») вовсе не говорит о том, что международные платежные системы оказались за пределами внимания. Напротив, сегодня большинство эквайринговых терминалов рассчитаны на прием к оплате карт, принадлежащих как минимум трем платежным системам – MasterCard, Visa и МИР.

Потребность в данной статье появилась в том числе и в связи с необходимостью защитить наиболее уязвимые в плане финансовой безопасности слои населения, к которым относятся пожилые люди, граждане с ограниченными физическими возможностями, а также подростки. Для этих социальных групп пластиковые карты намного комфортнее и безопаснее наличных денег по ряду причин:

• Меньшая доступность со стороны злоумышленников. Похитить пластиковую карту, как правило, значительно сложнее, чем украсть кошелек. К тому же в большинстве случаев кража «пластика» не имеет никакого смысла, поскольку средства на ней защищены PIN-кодом, расшифровать который крайне сложно.
• Сохранность денежных средств при утрате карты. Если «пластик» будет потерян или где-то забыт владельцем, достаточно его заблокировать и перевыпустить карту, а деньги на счете сохранятся.
• Исключение риска обмана со стороны продавцов в магазинах. С карты всегда списывается точная сумма покупки, поэтому остаться без сдачи или заплатить лишние деньги невозможно.

 

Кто обязан предоставить услуги безналичной оплаты в 2021 году?

Согласно статье 16.1 ЗОЗПП («Закона о защите прав потребителей»), возможности для оплаты картой должны предоставлять работающие с физическими лицами предприниматели, чья выручка за прошлый год составила от 20 миллионов рублей и более. Однако стоит обратить внимание на один нюанс: от эквайринга могут быть освобождены торговые точки, если их доход не превышает 5 миллионов рублей за прошедший год. На первый взгляд, здесь кроется некое противоречие, однако на самом деле все вполне объяснимо.

Так, например, если у предпринимателя несколько магазинов или организаций по оказанию услуг, приносящие совокупный доход свыше 20 миллионов, то закон обязывает его установить торговый эквайринг. Однако если какая-то из его торговых точек приносит менее 5 миллионов рублей из этого дохода, то он имеет право отказаться от установки терминала для безналичной оплаты, но только именно в этом магазине. Правда, нельзя не отметить, что в этом случае бизнесмен рискует потерять с этой точки еще больше потенциальной прибыли, поскольку покупатели и клиенты не смогут рассчитываться там картой.

Кроме того, есть еще одна категория магазинов и предприятий сферы услуг, освобожденная от обязанности работать с эквайрингом. К ним относятся торговые точки и организации, работающие в удаленной местности, где доступ к интернету нестабильный или вовсе отсутствует. В этом случае оплата возможна только наличными.

Эквайринг: на что обратить внимание при подключении

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, деятельность которого подпадает под соответствующую статью об эквайринге, то вам необходимо учесть ряд аспектов при выборе как оборудования, так и банка-эквайера. Поговорим об этих аспектах подробнее.

Способы связи банка и терминала

Вполне очевидно, что высокая скорость обработки карт устройством позволяет обслужить большее количество клиентов за определенный промежуток времени. Именно поэтому тип и качество связи являются ключевыми моментами для эквайринга.

Прежде чем приобретать терминал, уточните способы связи, которые поддерживает банк, а также особенности его работы. Если скорость обработки платежей устройством слишком низкая, есть риск, что покупатели в конечном итоге будут отказываться от покупок уже на кассе и в дальнейшем воздерживаться от посещения торговой точки.

Кроме того, специалисты также предостерегают от покупки оборудования, выпущенного до 2014 года. Во-первых, оно работает гораздо медленнее, а, во-вторых, может не поддерживать современное банковское ПО. Обратите внимание и на прошивку устройства (она будет отображаться в BIOS при включении терминала): вам нужна новая С98, версия А98 на сегодня уже устарела.

На данный момент эквайринговые терминалы обеспечивают связь следующими способами:

• Dial-Up (коммутируемый доступ). Наиболее дешевая и медленная связь, позволяющая устройству соединяться с сервером банка по телефонной линии. Может быть реализована на терминалах с Ethernet-адаптерами с возможностью установки модема. Подойдет для небольших торговых точек и заведений общественного питания, а также предприятий, работающих в подвальных и полуподвальных помещениях с плохим интернет-соединением.
• LAN (local area network — проводная локальная сеть).Подразумевает связь с сервером банка по линии, выделенной провайдером посредством соединения модуля для эквайринга с роутером, который обеспечивает доступ к интернету. Сегодня LAN считается наиболее быстрым и стабильным вариантом связи, а потому широко используется в крупных магазинах и торговых сетях, супермаркетах и гипермаркетах.
• WLAN (wireless local area network – беспроводная локальная сеть). Для создания такого канала связи используется модуль для эквайринга со встроенным Wi-Fi модемом, который поддерживает связь с маршрутизатором. Точка доступа в это время подключается к сети через Ethernet-кабель. Скорость обмена данными в этом случае достаточно высокая, однако расстояние между эквайринговым терминалом и роутером не должно превышать 150 м. Сегодня работающие по WLAN устройства активно применяются в спортзалах, ресторанах и кафе, салонах красоты и прочих предприятиях сферу услуг, где приветствуется мобильное кассовое оборудование и возможнсть приема безналичной оплаты в любой точке заведения.

• PAN (personal area network — персональная сеть). В этом случае данные передаются по Bluetooth. Принцип работы эквайрингового терминала через PAN во многом схожа с Wi-Fi - даже радиочастотный диапазон в 2,4 ГГц у них одинаковый. Однако для персональной сети требуется радиобаза, которая обеспечивает устойчивое соединение в радиусе не более 100 метров. К тому же скорость приема и передачи данных не слишком высока – до 720 Кбит/с, однако этот способ связи часто используют в тех же сферах, что и Wi-Fi
• Мобильный интернет.Обеспечивает беспроводную связь с терминалом по сетям 2G (GPRS), 3G или 4G - в зависимости от возможностей эквайрингового модуля. Скорости обмена данными при этом может составлять 56–115 Кбит/с (для 2G (GPRS)), от 144 Кбит/с до 2 Мбит/с – для 3G (EDGE) и до 299,6 Мбит/с – для 4G (LTE). Мобильный интернет обеспечит стабильную работу терминала в сферах мобильной торговли, доставки и такси.

Платежные системы, с которыми работает банк

В первую очередь эквайринговые терминалы должны поддерживать карты национальной платежной системы МИР – это предусмотрено на законодательном уровне. Также необходимо позаботиться о возможности работы с наиболее популярными международными платежными системами MasterCard и VISA. Кроме того, необходимо изучить регион на предмет наличия внутренних ПС, которые также можно интегрировать в эквайринговый терминал для большего комфорта клиентов.

Кроме того, есть смысл учитывать и потребности целевой аудитории вашего предприятия. Если оно ориентировано на не слишком обеспеченные социальные группы, необходимо настроить терминал для работы с картами начального уровня – к примеру, Visa Electron. Если же в числе ваших покупателей преобладают люди состоятельные, то они вполне могут пользоваться премиальным «пластиком» от American Express и даже Diners Club.

Возможности поддержки и техобслуживания

При покупке эквайрингового оборудования у банка, а также его аренде убедитесь, что у вас есть возможность воспользоваться пакетом сервисных услуг. Необходимый базовый минимум в этом случае включает:

• настройку и установку модуля для эквайринга;
• инструктаж по работе с арендованным или приобретенным оборудованием;
• круглосуточную техническую поддержку.

Кроме того, банк может предложить и расширенные пакеты, куда входят дополнительные опции и тренинги, касающиеся ряда бизнес-аспектов – в том числе по применению маркетинговых стратегий в рамках безналичного расчета, по выявлению мошеннических действий, отмене безналичных операций, а также по организации документооборота и оформлению отчетности для ФНС.

Заказывая пакет услуг по техподдержке, необходимо уточнить порядок действий в случае поломки или сбоев в работе эквайрингового терминала. Также можно узнать больше о следующих ключевых моментах:

• предусмотрена ли тарифом оперативная замена вышедшего из строя терминала;
• действуют ли льготные условия для клиентов – к примеру, на период пандемии коронавируса;
• работают ли программы лояльности и как они реализуются;
• предусмотрены ли особые условия инкассации;
• входят ли в тариф услуги по открытию расчетного счета и расчетно-кассовому обслуживанию (РКО).

Тщательно изучите свои потребности в тех или иных опциях, касающихся технической поддержки и допсервисов – в конечном итоге они влияют и на размеры комиссии, и на комфортные условия вашей работы с эквайрингом. Так, к примеру, услуги по РКО могут существенно снизить оплату тарифа, поскольку будут рассматриваться как индивидуальное предложение, а опция экстренной замены оборудования поможет вам сэкономить время и средства.

Кроме того, не стоит сразу же отказываться и от дополнительных тренингов. На них действительно придется потратиться, зато риски понести убытки из-за некомпетентности сотрудников снижаются многократно, а эффективность их работы может значительно вырасти.

Сроки поступления денежных средств на расчетный счет ИП

В случае открытия расчетного счета в банке-эквайере, вы можете рассчитывать на максимально оперативное движение денежных средств: как правило, после проведения безналичной операции они поступают на счет в течение рабочего дня. Если ваши счета открыты и обслуживаются в другой финансово-кредитной организации, срок зачисления может увеличиться до трех суток. Именно поэтому открытие расчетного счета в банке–эквайере может быть выгоднее именно за счет быстрых денежных поступлений.

Кроме того, вы также можете уточнить и сроки возврата денег на счет в случае, когда вам вернули товар или отказались от услуги. На сегодня оптимальными периодом для обратного перечисления средств остается промежуток времени в 3-10 дней.

Размеры комиссии

В каждом отдельном случае комиссия рассчитывается индивидуально, однако в среднем стоимость услуг торгового эквайринга составляет 1,2-3% с каждой операции, проведенной через терминал. На конечный размер комиссионных обычно влияют следующие факторы:

• Оборот магазина или предприятия. Здесь действует принцип обратной пропорции: чем выше оборот, тем ниже ставка по комиссии за эквайринг.
• Количество лицензий, полученных банком от платежных систем. Если их немного, банк тратит меньше средств на оплату комиссионных для ПС – а это значит, что и ставка по эквайрингу будет более выгодной. И наоборот – чем больше лицензий, тем больше тратит банк на комиссию и тем чаще вынужден предлагать более дорогие услуги эквайринга.
• Наличие собственного процессингового центра (ПЦ). Если у банка он свой, это значит, что он не тратит лишних средств на оплату услуг сторонних организаций и имеет возможность удерживать невысокие процентные ставки по эквайрингу.

Еще один важный фактор, влияющий на комиссию – сфера деятельности ИП, для которой оказывают услуги эквайринга. Так, для фастфуда действует самая низкая ставка – 1,2-1,5%. Для продуктовых магазинов и АЗС она чуть выше и колеблется в пределах 1,5-1,7%. Также существуют и льготные категории ИП, для которых процент комиссионных существенно снижен – к примеру, для Национальной системы платежных карт МИР ими стали медицинские организации. Именно поэтому перед заключением договора об эквайринге, уточните, не подразумевает ли ваша деятельность какие-либо льготы в данном отношении.

Должны ли гостиницы предоставлять возможности для безналичной оплаты?

Гостиничный бизнес относится к сфере услуг, а это значит, что они так же, как и магазины, занимаются обслуживанием интересов потребителей. Именно поэтому статья 16.1 «Закона о защите прав потребителей» распространяется и на них – это означает, что при выручке за прошлый год в 20 миллионов и более в гостинице также должен быть установлен эквайринговый терминал для безналичных расчетов.

Некоторые владельцы гостиниц с опасением относятся к эквайрингу, в том числе и из-за необходимости вкладываться в данный вид услуги. Однако, как показывает практика, данные вложения в большинстве случаев окупаются достаточно быстро, а, кроме того, ИП со временем могут оценить все преимущества такого решения:

• Повышение лояльности клиентов. Возможность расплатиться картой и не искать банкомат для снятия наличных значительно располагает постояльцев гостиницы и во многом влияет на их выбор гостиницы в дальнейшем.
• Отсутствие необходимости искать сдачу. Гостиница – не магазин, где идет постоянный оборот денежных средств, поэтому ее сотрудникам могут испытывать проблемы при поиске сдачи, особенно когда клиент расплачивается крупными купюрами. Оплата картой снимает такую обязанность с администратора и позволяет избежать напряженности и задержек.
• Исключение рисков мошенничества. При безналичном расчете администрация гостиницы полностью избавляет себя от опасности оплаты фальшивыми купюрами со стороны постояльцев.
• Беспроблемное обслуживание иностранных туристов. Грамотная настройка эквайрингового терминала позволяет принимать оплату даже от постояльцев, прибывающих из-за рубежа, причем без каких-либо проволочек, что также способствует формированию позитивного имиджа гостиницы.

Особенности работы эквайринга в гостиницах

Услуги эквайринга для гостиницы имеют свою специфику, и в первую очередь это такая его особенность как предварительная авторизация или предавторизация. Суть ее заключается в замораживании денежных средств на счету клиента в случае бронирования услуги или номера в счет будущей оплаты. Данная процедура осуществляется по следующему алгоритму:

• Бронирование. Клиент гостиницы заказывает номер в гостинице и, возможно, какие-либо сопутствующие услуги – причем это можно сделать и через интернет. Сразу после оформления и подтверждения брони банк-эквайер замораживает указанную в ней сумму на расчетном счете потенциального постояльца. Это не только гарантия платежеспособности клиента, но и подтверждение серьезности его намерений воспользоваться услугами гостиницы, поэтому о предавторизации необходимо предупредить еще до замораживания средств.
• Сохранение средств на счете. Владелец счета не имеет возможности распоряжаться замороженной банком суммой, и они списываются только по факту оказания услуг, для которых и были изначально предназначены. При списании клиент получает соответствующее подтверждение, а также чек соответствующего образца.

Очевидно, что предавторизация, которая возможна только при подключения эквайринга, имеет ценные преимущества для владельцев гостиницы. Во-первых, они защищают себя от возможного мошенничества и попыток постояльцев съехать, не заплатив за услуги, а, во-вторых, они получают возможность списать с забронированной суммы комиссионные в случае нарушения постояльцами правил бронирования. Однако, в любом случае, обо всех рисках и последствиях подобного плана клиентов необходимо оповещать заранее.

Преимущества гостиничного эквайринга для постояльцев

Возможность оплаты безналичных услуг картой также выгодна и для потенциальных клиентов гостиницы, которым открываются следующие преимущества:

• Защита от излишних трат. При бронировании с предавторизацией клиент лучше представляет себе, на какую сумму ему надо рассчитывать, и может не беспокоиться, что в момент расчета ему не хватит средств для оплаты.
• Возможность бронирования онлайн. Для заказа номера даже не потребуется звонить в отель - достаточно заполнить необходимые формы на сайте, указать необходимые данные и согласиться с предавторизацией.
• Быстрый возврат средств. Если клиент не воспользовался забронированными услугами, сумма на его счете размораживается, и средства становятся доступны – однако гостиница может удержать комиссию за отмену брони, если это предусмотрено правилами.

Предавторизация со стороны потенциального постояльца проходит следующим образом:

• заполнение электронной платежной формы с указанием данных банковской карты на сайте гостиницы;
• обработка запроса на бронирование банком-эквайером;
• перенаправление запроса на заморозку средств от банка-эквайера банку-эмитенту (организации, выпустившей карту);
• заморозка указанной в бронировании суммы на счете будущего гостя (как за сам номер, так и за дополнительные услуги).

При заезде постояльца в гостиницу сумма на его счете по-прежнему остается замороженной. При выезде клиента повторно рассчитывается сумма потраченных им средств – к примеру, это может быть сам номер, а также дополнительные услуги, которыми он воспользовался. После этого денежные средства в размере реально потраченных окончательно списываются со счета, а остаток (если таковой имеется) разблокируется, и клиент снова может распоряжаться им по своему усмотрению. Срок размораживания денежных средств зависит от банка-эмитента, но, как правило, составляет несколько часов.

Особенности работы банка-эквайера с гостиницами

Банки могут самостоятельно определить, планируют ли они обслуживать интересы гостиниц и отелей в плане эквайринга. Если банк счел это возможным, то, как правило, он занимается разработкой специальных решений именно для этого сегмента.

Так, гостиничный эквайринг может предусматривать ряд специальных возможностей как для отельеров, так и для гостей – в их числе частичная оплата торжеств и банкетов, участие в бонусных программах и акций, получение спецпредложений посредством рассылок, а также скидка на инкассацию, льготные условия обслуживания расчетных счетов и даже снижение комиссии за эквайринг по мере роста оборота.

При заключении договора с банком-эквайером владельцам отеля важно убедиться в соблюдении следующих условий:

• наличие опции предавторизации для бронирования денежных средств за услуги на счетах клиентов;
• возможность интеграции ПО банка в систему управления гостиницей (property management system или PMS);
• возможность шифрования реквизитов карточного счета постояльцев;
• возможность адаптации автоматизированных процессов работы с платежами (прием, отмена, возврат) к требованиям «Закона о персональных данных» ФЗ №152 со стороны PMS, поскольку хранение реквизитов клиентов в открытом виде запрещено на законодательном уровне.

Существуют и определенные требования к эквайринговым терминалам, устанавливаемым в отелях. Так, они должны иметь функцию ручного ввода данных, а также способность работать с зашифрованными данными карточного счета.

Подключение эквайринга для гостиницы, выручка который за прошлый год не превысила 20 миллионов рублей (или 5 миллионов в случае с объектом сети отелей) остается на усмотрение владельцев. По закону заниматься этим они не обязаны, однако наличие терминалов обязательно повысит лояльность постояльцев и значительно облегчит их обслуживание, а также обезопасит прием оплаты от гостей.

Могут ли оштрафовать за отсутствие эквайринга?

Такое действительно может произойти в случае поступления в Роспотребнадзор жалоб на магазин или сервис, не предоставляющий возможности для оплаты картой. Подобная ситуация расценивается как нарушение статьи 16.1 закона №2300-I “О защите прав потребителей», а потому за отсутствие терминала для безналичных платежей предусмотрен штраф в соответствии с пунктом 4 статьи 14.8 КоАП РФ в размере:

• для индивидуальных предпринимателей и должностных лиц – 15-30 тысяч рублей;
• для юридических лиц – 30-50 тысяч рублей.

Кроме того, Роспотребнадзор также указывает на запрет установки разных цен на один и тот же товар или услугу в зависимости от способа оплаты. При выявлении такого нарушения предпринимателю придется платить штраф согласно тому же пункту и статье Кодекса об административных правонарушениях.

Таким образом, сегодня оказание услуг безналичной оплаты для покупателей и клиентов обязательно как для магазинов, так и для оказывающих услуги предприятий, если их выручка за прошлый год превышает сумму в 20 миллионов рублей. Кроме того, подключение эквайринга не только удобно для покупателей, но и выгодно для самих предпринимателей, чья прибыль растет за счет роста покупательской лояльности и увеличения числа клиентов и посетителей.